El crédito como servicio en Brasil: desafíos y tendencias 2t2o4o

El sector financiero brasileño está experimentando una transformación acelerada, impulsada por la digitalización de los servicios y el avance de soluciones tecnológicas que están reformulando la oferta y gestión del crédito. Entre estas innovaciones, el modelo de crédito como servicio (CaaS) ha ganado importancia, considerándosele como una tendencia prometedora. Recordemos que Brasil es un país donde el al crédito todavía es limitado para una parte significativa de la población.

Este modelo (CaaS) permite a las empresas no financieras —como minoristas, marketplaces, fintechs e incluso proveedores de servicios— ofrecer crédito directamente a sus clientes, sin necesidad de convertirse en instituciones financieras.

En el núcleo del modelo CaaS está la desverticalización de los servicios financieros. Las plataformas especializadas proveen la infraestructura tecnológica, el análisis de riesgo, la originación y, en muchos casos, incluso los recursos financieros para que las marcas puedan ofrecer crédito de manera personalizada. Esto se traduce en recorridos más integrados para el consumidor final, así como en nuevas fuentes de ingresos y fidelización para las empresas involucradas.

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Por otra parte, Brasil ofrece un terreno fértil para la expansión del Crédito como Servicio. Con más de 70 millones de personas consideradas sub-bancarizadas o no bancarizadas, existe una demanda latente de soluciones crediticias más inclusivas y accesibles. El CaaS tiene el potencial de democratizar el al crédito al permitir a las empresas con fuerte capilaridad, como las cadenas minoristas regionales y las plataformas digitales, ofrecer financiación adaptada al perfil de su audiencia. Además, el avance de la infraestructura tecnológica, con APIs abiertas, sistemas integrados y análisis predictivo de datos, permite un otorgamiento de crédito más rápido, personalizado y seguro.

Las tendencias para los próximos años indican una creciente sofisticación del modelo CaaS. Entre los movimientos más relevantes se encuentra la integración entre CaaS y CaaS e Banking as a Service (BaaS), creando ecosistemas financieros completos dentro de plataformas no financieras. También hay un aumento en el uso de datos alternativos, como el comportamiento de compra, el historial de navegación y las interacciones con las marcas, para computar puntajes crediticios más precisos, especialmente para los consumidores que aún no tienen un historial bancario tradicional. La interoperabilidad promovida por Open Finance tiende a acelerar aún más este proceso.

Por ello, el Crédito como Servicio en Brasil surge como una respuesta moderna y estratégica a los desafíos del sistema de crédito tradicional. Aunque aún enfrenta barreras regulatorias, culturales y tecnológicas, su capacidad de inclusión financiera y su adaptabilidad a las demandas de un consumidor cada vez más digitalizado la convierten en una de las principales apuestas para el futuro de los servicios financieros. El éxito de CaaS dependerá, sobre todo, de la creación de alianzas sólidas, la confianza del consumidor y un ecosistema regulatorio que siga el ritmo de la innovación.

*Rogério Gomes es superintendente de AutoBanking, una plataforma de crédito como servicio (CaaS) enfocada en ofrecer soluciones financieras personalizadas para concesionarios de vehículos.